¿Cómo funcionan los fondos de pensión?
2020-10-01
Un fondo de pensión es un mecanismo que permite tener un patrimonio para la jubilación mediante aportes que se realizan a lo largo de la vida laboral. En Colombia, los aportes a un fondo de pensión es obligatorio ya que es una forma de proteger a las personas para que tengan liquidez una vez se jubilan.
Sin embargo, también existe la opción de realizar aportes voluntarios para aumentar la pensión y la solidez de las finanzas personales después del retiro. Estos activos financieros producen crecimiento permanente a largo plazo que se pueden disfrutar luego de haber cumplido las semanas y la edad establecida por el estado.
¿Cómo funciona?
Los fondos de pensiones son un ahorro que se acumula por aportes que se realizan del salario mensual más los intereses que genera la inversión. Con los montos acumulados, la entidad que los administra invierte en diversos activos financieros con el fin de generar una utilidad que garantice las pensiones de los asegurados.
Como las pensiones acumuladas se sustentan en las inversiones, existen distintos tipos de fondos dependiendo del mercado donde se invierta y los perfiles de riesgo. En este sentido, usted puede elegir entre un fondo de:
• Renta fija: se realizan inversiones con rentabilidades fijas.
• Renta fija a largo plazo: una cartera de inversión con una duración superior a los dos años.
• Renta mixta variable: la inversión se divide entre renta fija y variable, siendo entre un 30% y 75% a la variable y el resto a fija.
• Renta variable: se invierte como mínimo 75% en una cartera de renta variable y el excedente en rentabilidades fijas.
En el sistema de pensiones obligatorias, el empleador aporta un porcentaje de las cuotas para la pensión, mientras que el resto es responsabilidad del empleado. Al momento de asegurarse al fondo, usted puede elegir cuál es el tipo que más le conviene considerando la rentabilidad y el riesgo de la cartera.
El aporte obligatorio mensual total es del 16% sobre el salario, de este, el 12% es responsabilidad del empleador y 4% restante le corresponde al empleado. En el caso de los empleados independientes, el total debe ser asumido por la persona.
¿Qué es mejor, un fondo de pensiones privado o público?
Un fondo de pensiones público es un capital común en el que se reúnen los aportes de todos los afiliados, y de ese capital es de donde salen las pensiones de los jubilados. Por el contrario, un fondo privado maneja cuentas individuales para cada afiliado, como una cuenta personal.
Además, en el fondo público es el Estado el que administra los fondos, y al jubilarse, el valor de la pensión que recibe depende del monto sobre el cual se hacen los aportes, mientras que en los privados, lo que se cotiza genera rendimientos a lo largo de la vida.
Como mencionamos, usted puede decidir a qué fondo quiere afiliarse desde el comienzo de su vida laboral, sin embargo, en el transcurso de esta puede cambiar entre las entidades privadas cada seis meses, y traslados de público a privado o viceversa se puede hacer cada cinco años.
A parte de estas dos opciones, también existen los fondos de pensiones voluntarias que son una alternativa de inversión como un ahorro de mediano y largo plazo para complementar el ahorro en la pensión obligatoria, con el fin de obtener una mayor mesada en la pensión para disfrutar en el retiro. Esta opción le permite invertir en diferentes activos, con distintos riesgos y a variadas rentas.
Lo importante al momento de elegir a cuál opción vincularse, es contar con asesoría correcta, que lo lleve a considerar las diferentes variables en cuanto a perfiles de riesgo, sus expectativas, las condiciones que ofrece cada entidad y no dejarse llevar por ejemplos de casos particulares.
En muchos casos, cuando los empleados se vinculan a una empresa, es esta la que les sugiere un fondo de pensión y por desconocimiento el empleado se vincula a la administradora que le indican. Sin embargo, recuerde que es usted el que debe decidir a cuál fondo desea afiliarse, y lo recomendable es que tome una decisión informada.
Tener claridad sobre sus contribuciones a pensión, a la administradora a la que se afilia y los movimientos que se realizan con sus aportes le permitirá tener una economía y finanzas sólidas a futuro.
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